“普”与“惠”之间,助贷机构如何平衡?

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 来源:亿欧元

信用贷款机构如何在“普”和“回”之间取得平衡?

金融科技公司的贷款模式已成为主流。从时间表来看,无论是已经在乐趣商店中列出,轻拍贷款,钛金,信和富人,还是市场新的和相同的盾牌,Bairong,或者正试图改造在线贷款和现金贷款公司,贷款是a。利润率是可以接受的,转换成本低,监管水平是默认的。

该行业的贷款机构没有明确的定义。在行业的一般贷款分享模式中,金融技术公司主要帮助贷款机构,持牌消费金融机构和小额贷款公司。其中,贷款借贷机构根据自身实力,可以提供除资金以外的其他环节,如分流,部分风险控制,定价和贷后,被许可人提供资金并进行最终审查(在某些情况下)合作,金融机构)只提供资金)。

轨道,那么测试其长期盈利能力的最重要的一点是“绑定能力”:绑定高质量资产的能力。

吸引金融机构吸引金融机构的两点:数据和流量

在过去的几年里,“场景为王”这个词很受欢迎。事实上,它强调了优秀客户群,高流量和充足数据的场景带来的大量优质资产。

蚂蚁金融和京东数码已经能够将大量优质资产与自己的高品质场景捆绑在一起,这在连接金融机构时非常受欢迎。通过发放获取和惠益分享和其他手段获得了低成本基金。早期的有趣商店也用阿里巴巴(第五大股东)的优质资产赚了大钱,现在他们可以通过滚雪球来获得很多金融机构。由第二梯队的唯品会,携程和美团创造的资产也通过贷款机构与金融机构相连。

强调资产而不是情景本身的原因是因为情景只是整体特征而不是特定的资产决定因素。高度重视的旅游和电子商务场景并不缺乏。医疗美容和教育这些不受业界青睐的子场景也具有高质量的流量和数据。这也可以反映在金融机构和贷款公司之间的合作中 - 金融机构通常会收购电子商务(如A)的资产,而不是电子商务场景中的其他资产。因为他们不是在看电子商务的场景,而是数据和流量受A平台的约束,从而形成高质量的资产。

绑定优质资产的能力决定了获得资金的能力

凭借多方位和强大的资金来源,您可以最大限度地发挥流动性风险的潜力。这些资金有利于贷款机构,往往对其与优质资产绑定的能力持乐观态度。

首先要确定的是技术能力并不代表绑定能力。在大数据和人工智能成熟的金融技术行业,贷款发送业务并不是一个技术壁垒较深的行业。贷款的转移,运营,风险控制,反欺诈,贷后等方面在不同公司中具有相似的基本方法。特别是在经验丰富的资深金融科技公司,技术差距不是核心竞争力。

贷款发送轨道是中间人的业务。他们不能凭空创造资产,也不会有很多钱。即使一些贷款机构拥有小额贷款许可证,低杠杆率也无法支持足够的贷款余额。

寻找优质资产转移到优质基金已成为必须。长期绑定高质量资产的能力是贷款机构吸引资金的核心能力。

为了在巨额体系内安排贷款机构,贷款机构的努力有以下三种:

1.为交通平台建立消费者金融和其他功能。 TOB的业务是一项非常棘手的业务。如果电子商务平台是由贷款机构在最初开发消费者金融功能时开发的,那么这种合作往往是持久的。例如,Titanium和携程之间的长期合作关系,以及去哪里。如果你太晚进入游戏,你一定会受苦。

2.公平合作,交通质量是自己收集的。例如,在趣味商店的早期,Ant Financial Service贡献了大量用户和流量。即使在后期没有更多的蚂蚁金融服务流量,基于这样一个良好的底部,有趣的商店可以通过滚雪球获得更好的讨价还价资格。自建生态已经赢得了很多金融机构的资金。

3.自建场景,常见场景包括电子商务商场场景,汽车金融场景等。例如,Lexin的消费者登台电子商务上演,其他贷款机构产生的消费资产质量难以匹敌。

在这三种模式中,吸引金融机构资金的竞争力正在增强。

该赛道持续,但需要发展更多功能

总之,数据和流量,即风险控制和转移,是金融机构和贷款机构之间合作的重点。但是,随着金融机构对互联网金融的深入参与,开放银行的布局,以及自建金融技术子公司的实践,很多人担心贷款机构有一天会有“生存在裂缝中” “赛道。失去。

我认为这有点多余。

首先,贷款促销不是一项收入可观的业务。贷款连接商业机构和金融机构,需要支付6%-12%的资本成本,不同的情景有3%-10%的运营成本,以及很大一部分风险成本(坏账和逾期),不再是信贷行业中的良好轨道,加上“规定”:贷款机构往往最终劣质,或在服务期间支付超过基金存款的10%。这部分成本使得贷款机构的利润变得更薄。据业内人士透露,该公司在不同情景下的利润率仅为2%至10%左右,但仍未计入日常行政成本。

其次,银行希望直接连接到现场,这需要大量的界面开发工作。直接对接不仅是对金融机构和业务场景的技术能力和反复发展的挑战,而且还切断了金融机构与现场之间的缓冲。如果现场出现数据泄露事件,其所有直接连接的金融机构都处于危险之中,这就是为什么许多人担心开放银行造成的隐私泄露的原因。

第三,利用用户体验也对金融机构的服务能力构成巨大挑战。许多企业不是没有能力去做的银行,但银行不适合或不善于这样做。贷款运营公司的互联网运营能力高于大多数金融机构,可以做得更多。

在这个长期的轨道上,贷款机构可以在不持有高质量资产的情况下放下并赚钱。他们还需要自我发展的能力。

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